Panel logowania
logowanie
Dział download
pobierz
Linki
linki
Forum
forum
Publikuj własne teksty
publikuj
Galerie
galerie
Filmy
filmy
Kartki
kartki
Ogłoszenia
ogłoszenia
Pogoda
pogoda
Strony i blogi
strony/blogi
Poczta
poczta 15gb
REKLAMA / ADVERTISING
>>> OFERTY PRACY FAS
Tłumacz / Słownik PL~EN
Menu główne:
Strona główna
Wiadomości
Wydarzenia
Felietony, porady
Forum
Blogi
Dublin i Irlandia
Przed wyjazdem...
Do załatwienia
Praca
Oferty pracy FAS
Mieszkanie
Transport
Prawo jazdy
Ważne namiary
Partnerzy
Szukaj w serwisie
Zasady korzystania
O Portalu
Napisz do nas
Reklama / Advertising
Pomoc
Logowanie
Użytkownik

Hasło

Zapamiętaj
Przypomnienie hasła
Konto? Zarejestruj się!
Dodaj do ulubionych
 
 
Banner
Strona główna arrow Felietony, porady arrow Felietony, porady arrow Czy łatwo dziś o kredyt? Przekonaj się sam!
Czy łatwo dziś o kredyt? Przekonaj się sam! E-mail

Czy łatwo dziś o kredyt?Dowiedz się, czy w obecnej sytuacji łatwo uzyskać kredyt w porównaniu do ostatnich miesięcy...

Każda dobrze przygotowana oferta kredytu hipotecznego powinna składać się z wielu składników. Zazwyczaj jako klienci zwracamy uwagę na wysokość raty, proponowany okres spłaty, walutę, opłaty okołokredytowe związane z samą transakcja czy takie elementy jak spread, możliwość wcześniejszej spłaty, przewalutowania oraz proponowane zabezpieczenie.



Zanim jednak przejdziemy do szczegółów i będziemy zestawiać ze sobą oferty różnych banków powinniśmy wpierw sprawdzić dostępność, tj. czy spełniamy wytyczne banku, abyśmy mogli uzyskać kredyt na warunkach dla nas interesujących.

Dostępność w każdym banku jest inna, każdy bank inaczej ocenia ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Optymalną sytuacją dla klienta poszukującego kredytu na wymarzone "M" jest czytelny przekaz z banku o panujących tam regułach w przyznawaniu kredytów hipotecznych. Pamiętajmy jednak, że to bank ustala komu i na jakich warunkach udzieli pożyczkę.  

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej jest wypadkową kilku czynników. Po pierwsze są to ocena samego klienta oraz jego struktury dochodów (źródło, wysokość, regularność oraz posiadanie obciążeń). Wyliczana jest wtedy tzw. zdolność kredytowa. Poza tym ważna jest też nasza historia kredytowa - jak spłacamy swoje bieżące zobowiązania i jak spłacaliśmy je wcześniej (BIK). Po drugie następuje ocena samej nieruchomości, zarówno tej nabywanej, jak i stanowiącej przedmiot proponowanego zabezpieczenia.

Jednakże ostatni okres i zawirowania na rynkach finansowych spowodowało, że banki bardzo często zmieniały swoje oferty i kryteria jakie musiał spełnić klient, aby uzyskać pożyczkę. Rok 2009 to też, a może przede wszystkim, powolny powrót do uregulowania zasad w przyznawaniu kredytów hipotecznych. Banki zaczęły bardziej czytelnie komunikować warunki konieczne do spełnienia przy przyznaniu kredytu (dotyczące zarówno klienta, jak i nieruchomości oraz wkładu własnego). W tym czasie można było zaobserwować zmiany na kilku płaszczyznach.

Przede wszystkim Klienci, a także sami doradcy udzielający informacji byli zagubieni. Otrzymana lub przekazywana oferta traciła czasami nawet ważność po tygodniu (sam proces uruchomienia kredytu hipotecznego od udzielenia informacji, poprzez złożenie decyzji, do podpisania umowy trwa nawet ponad dwa miesiące). Dodatkowo, banki zaczęły mniej przychylnie patrzeć na udzielanie kredytów w obcej walucie (głównie chodzi o CHF, USD i EURO). Wraz z początkiem załamania na rynku hipotecznym (wrzesień/październik 2008), banki bardzo szybko zaczęły podnosić swoje marże. Część z nich nawet wycofała się z finansowania w walucie. Te banki, które miały możliwość dalszego udzielania pożyczek w innych walutach wprowadziły dodatkowe wymogi, dotyczyły one m. in. wymaganego wkładu własnego czy minimalnego dochodu netto kredytobiorcy/gospodarstwa domowego. Z biegiem czasu frank szwajcarski zostawał zastępowany przez EURO. Na chwilę obecną jest grupa banków, która nadal posiada walutę i nadal ją pożyczać. Są to m. in. Deutsche Bank, DnB Nord, Nordea, Polbank, mBank, Multibank, Ge Money Bank. Dla każdego banku  udzielenie kredytu w walucie obcej to z jednej strony dodatkowy przychód ze spreadu, a z drugiej zysk na marży. Natomiast dla klienta to zazwyczaj niższa pierwsza rata kredytowa.




Ograniczenie dostępności w udzielaniu kredytów w walucie wpłynęło na wzrost liczby kredytów w złotym. O ile na początku 2009 r. nie było jeszcze tego tak wyraźnie widać (większość klientów poszukujących kredytu była przekonana, iż walutą nie ma żadnego problemu), to wraz z każdym kolejnym upływającym miesiącem wzrastała akcja kredytowa w PLN. Banki zaczęły między sobą konkurować, obniżały swoje marże kredytowe i prowizje. Poza tym w "promocji złotego" pomógł program rządowy Rodzina na Swoim (8-letnia dopłata Państwa w spłacie odsetek max. do 50%). Lista banków włączająca rządowy program regularnie się powiększa, a obecnie w ramach Rodziny na Swoim działają m. in.: PeKaO SA, PKO BP, Bank Pocztowy, Eurobank, BGŻ. Wzrost liczby banków udzielających kredyty preferencyjne spowodował w wielu przypadkach znaczne zwiększenie akcji kredytowych. Rata kredytu w ramach Rodziny na Swoim porównywalna jest z ratą dla kredytu w walucie, czasami nawet niższa. A za samym kredytem w PLN przemawia dodatkowo sposób liczenia zdolności kredytowej (bardziej liberalny) oraz pewność wysokości raty, czy znajomość salda zadłużenia.

Kolejnym czynnikiem wpływającym na dostępność oferty kredytowej, który uległ  ewolucji w 2009 roku był wymagany minimalny wkład własny. Wraz z początkiem kryzysu większość banków zaprzestała udzielania kredytów na 100% wartości nieruchomości. Wymaganym wkładem własnym stało się 20-35%, jednakże z biegiem czasu i tu zaszły zmiany na korzyść klientów. Część banków ciągle ma oferty na LTV 100%, cześć powróciła do pełnego 100% finansowania np. Millennium, Eurobank.  

Poza obowiązkowych wkładem własnym zmieniło się podejście banków do finansowania nieruchomości z rynku pierwotnego. Jeszcze nie tak dawno minimalny poziom zaawansowania budowy był na poziomie stanu surowego otwartego bądź zamkniętego inwestycji developerskiej. Obecnie coraz częściej można spotkać oferty finansujące już początkowy stan inwestycji (stan zero, pierwsza/druga/kolejna kondygnacja), takie propozycje oferują min. Deutsche Bank, Lukas, PKO BP. Ponadto w wielu bankach istotne jest od kogo kupujemy - jaki developer? Czy miał już wcześniej ukończone inwestycje? Nawet ta informacja wpływa m. in. na wysokość wymaganego wkładu własny czy na sam proces kredytowy.

Ponadto, poza zwiększeniem dostępności coraz częściej można spotkać oferty "promocyjne", polegające na obniżeniu bądź nie pobieraniu prowizji za przyznanie kredytu (obecnie m. in. DnB Nord, a nie tak dawno miał taką ofertę Polbank i Lukas Bank), czy obniżeniu marży w przypadku korzystania z dodatkowych produktów danego banku, oczywiście poza kontem, które jest praktycznie stosowane jako standard (m. in. PKO BP, Nordea, Deutsche Bank).

Podsumowując zachodzące zmiany, koniec 2009 roku wiązał się przede wszystkim ze zwiększeniem dostępności kredytów (zdolność kredytowa, niższy wymagany wkład własny). Banki zaczęły także w sposób bardziej czytelny informować klientów o warunkach koniecznych do spełnienia w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Duży wpływ na ułatwienie uzyskania kredytu hipotecznego miał wzrost popularności programu Rodzina na Swoim oraz samą chęć udzielania pożyczek przez banki czemu towarzyszyło obniżanie marż. Te kilka różnych czynników w wyraźny sposób sprawiło, że obecnie łatwiej uzyskać jest kredyt hipoteczny niż jeszcze kilka miesięcy temu.

Sporządził:

Arkadiusz BiernatArkadiusz Biernat
Kierownik Zespołu Doradców Mobilnych Money Expert S.A.





***
Komentarz ten przygotowany został tylko i wyłącznie w celach informacyjnych, a jego treść jest jedynie wyrazem osobistych poglądów autora, nie stanowiąc tym samym żadnej "rekomendacji" do podejmowania jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych przez jego czytelnika. Zgodnie z powyższym zarówno Money Expert SA, jak i autor komentarza nie ponoszą odpowiedzialności za działania będące skutkiem lektury tego opracowania.

***
Bliższe informacje:

Biuro Prasowe Money Expert SA
Marek Czarski, e-mail: , tel.: 22/ 569 69 11, fax: 22/ 834 83 23

***
Money Expert SA jest profesjonalną i niezależną firmą doradztwa finansowego, specjalizującą się w usługach kredytowych i inwestycyjnych. Współpracuje z wieloma instytucjami finansowymi, w tym z największymi polskimi bankami, dzięki czemu zapewnia swoim klientom najkorzystniejszą ofertę kredytową. Firma powstała w lutym 2005 r. Działalność operacyjną rozpoczęła cztery miesiące później. Właściwą działalność handlową Money Expert SA uruchomił w 2006 r. Prezesem Zarządu Money Expert SA jest Roman Wyszomirski, finansista z wieloletnim doświadczeniem. Obecnie Money Expert SA ma 18 oddziałów: w Warszawie(2), Poznaniu(2), Łodzi, Katowicach (2), Wrocławiu(2), Lublinie (2), Szczecinie(2), Krakowie(2), Gdańsku, Białymstoku oraz Bydgoszczy. Docelowo sieć salonów obejmować będzie 30 placówek.  

Udziałowcami Money Expert SA są: Limaplan Limited - firma zarejestrowana i powołana do życia w Londynie w 1999 r., będąca członkiem prywatnej grupy inwestowania kapitału (Prezes Limaplan Limited Graham Smith jest z pochodzenia londyńczykiem, który od 40 lat mieszka i pracuje w Lichtensteinie) oraz Roman Wyszomirski, doświadczony finansista odpowiedzialny za sukces Polskiego Towarzystwa Finansowego oraz Polskiego Domu Kredytowego. Akcjonariusze posiadają udziały w proporcji 70/30.

Grupa, której częścią jest Limaplan Limited, zajmuje się w inwestowaniem głównie w nieruchomości, kapitał i rozrywkę. Dotychczasowe inwestycje w Polsce dotyczyły rynku nieruchomości. Pierwszą z nich rozpoczęto we Wrocławiu w 1996 r. Obecnie zakończono już większość projektów, lecz prace trwają nadal w budynku Wratislava Center Business i w jednym z kompleksów hotelowych we Wrocławiu.


***

 

<Poprzednia   Następna>
 

Tysiące ofert pracy z całej Irlandii!
Najnowsze ogłoszenia
Kurier Polska - Irlandia - Polska
Usługi (23.11.2017)
Meble kuchenne
Sprzedam (21.11.2017)
Narożnik Calia
Sprzedam (21.11.2017)
Kurier Irlandia-Polska
Drobne (18.11.2017)
Poszukiwany kierowca w piekarni
Dam pracę (16.11.2017)


 
= Ogłoszenie ze zdjęciem
Ostatnio na forum:
1: ANKIETA - Odbiór mediów polonijnych w Irlandii by evelynkie
2: Odp:Szukam księgowej lub biura księgowego w Irlandii by orlabenson1
3: wymiana starej waluty na euro by arthrawn76
4: Jak wam się wiedzie? by bsos13
5: przedtreningówka dla żony by kwauuel
Wiadomości różne
Newsy: Biznes, IT
Mamy wysokie noty!

STRONA NA PIĄTKĘ! w Interia.pl
CZTERY GWIAZDKI! w Onet.pl
DOBRA STRONA! w Gwiazdor.pl