Panel logowania
logowanie
Dział download
pobierz
Linki
linki
Forum
forum
Publikuj własne teksty
publikuj
Galerie
galerie
Filmy
filmy
Kartki
kartki
Ogłoszenia
ogłoszenia
Pogoda
pogoda
Strony i blogi
strony/blogi
Poczta
poczta 15gb
REKLAMA / ADVERTISING
>>> OFERTY PRACY FAS
Tłumacz / Słownik PL~EN
Menu główne:
Strona główna
Wiadomości
Wydarzenia
Felietony, porady
Forum
Blogi
Dublin i Irlandia
Przed wyjazdem...
Do załatwienia
Praca
Oferty pracy FAS
Mieszkanie
Transport
Prawo jazdy
Ważne namiary
Partnerzy
Szukaj w serwisie
Zasady korzystania
O Portalu
Napisz do nas
Reklama / Advertising
Pomoc
Logowanie
Użytkownik

Hasło

Zapamiętaj
Przypomnienie hasła
Konto? Zarejestruj się!
Dodaj do ulubionych
 
 
Banner
Strona główna arrow Wiadomości arrow Wiadomości arrow Ranking kredytów hipotecznych w PLN
Ranking kredytów hipotecznych w PLN E-mail


Ranking kredytów hipotecznych w PLNPo kilku latach panowania franka szwajcarskiego na rynku kredytów hipotecznych sytuacja w Polsce uległa znacznej zmianie. Z kilku powodów do łask wrócił polski złoty. Przede wszystkim jest walutą bezpieczniejszą, bo nie obarczoną ryzykiem kursowym.


Dodatkowo złoty jest najtańszy do pozyskania przez banki co skutkuje niższymi marżami w porównaniu do zadłużeń w innych walutach. Jednakże kredyt w rodzimej walucie nadal jest nominalnie droższy w porównaniu z CHF czy Euro, ze względu na stopę WIBOR. Jednak w perspektywie kilku lat powinniśmy przyjąć wspólnotową walutę, przez co zniknie ta ostatnia bariera powodująca, że jak na razie nadal często wybieramy kredyty w walutach. Mając tę perspektywę oraz zachętę ze strony państwa polskiego w postaci coraz popularniejszego programu "Rodzina na Swoim" postanowiliśmy sprawdzić, które banki są wstanie zaoferować korzystne kredyty w polskim złotym i jakie koszty temu towarzyszą.

Money Expert sporządził ranking kredytów w PLN stosując za główne kryterium poziomy marż oferowanych przez największe banki. W efekcie uzyskaliśmy pokazane w tabeli wyniki. Tworząc tabelę ofert w PLN musieliśmy założyć średnią kwotę kredytu i LTV (relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości) by zyskać takie same punkty wyjścia. Część banków różnicuje dostępną marżę w zależności od kwoty kredytu i wkładu własnego. W związku z tym za średnią kwotę została przyjęta wartość 191 000 zł. Jest to zgodne z raportem Związku Banków Polskich, według którego w 2009 roku tyle właśnie wyniosła średnia kwota pożyczki udzielanej w PLN.  Ze względu na największe zainteresowanie wśród Klientów uzyskaniem kredytu z jak najmniejszym wymaganym wkładem własnym, a z drugiej strony z kosztownym jego brakiem przyjęliśmy LTV na poziomie 80% pokazując jednocześnie, w których bankach można starać się o większy poziom kredytu. Okres kredytowania to 30 lat, a wiek najstarszego kredytobiorcy nie przekracza 35 lat. W Tabeli 1 zamieściliśmy też całkowity koszt kredytu przedstawiony procentowo jako sumę kosztów odsetek, prowizji oraz wyceny nieruchomości.




Tabela 1

L.P.

Nazwa Banku

Miesięczna rata

Suma kosztów

Oprocentowanie i marża dla standardowej oferty

Min wkład własny

Max poziom kredytu

1

Bank Millennium

1 191 zł

122.23%

-  oproc: 6,18%

-  marża 2,00%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

2

BOŚ

1 211 zł

126.71%

-  oproc: 6,39%

-  marża 2,10%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

3

ING Bank Śląski

1 213 zł

126.52%

-  oproc: 6,39%

-  marża 2,10%

-  min. wkład:  10%

- max. kredyt: 90%

4

BZ WBK

1 231 zł

128.35%

-  oproc: 6,4%

-  marża 2,2%

-  min. wkład:  20%

-  max. kredyt: 80%

5

Lukas

1 238 zł

130.24%

-  oproc: 6,50%

-  marża 2,30%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

6

PeKaO S.A.

1 242 zł

133.06%

-  oproc: 6,68%

-  marża 2,40%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 104%

7

Deutsche Bank PBC

1 243 zł

130.71%

-  oproc: 6,50%

-  marża 2,30%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

8

Polbank EFG

1 245 zł

134.69%

-  oproc: 6,80%

-  marża 2,60%

-  min. wkład:  5%

-  max. kredyt: 95%

9

Nordea

1 283 zł

137.81%

-  oproc: 6,80%

-  marża 2,60%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

10

HSBC

1 302 zł

141.73%

-  oproc: 6,95%

-  marża 2,75%

-  min. wkład:  20%

-  max. kredyt: 80%

11

Eurobank

1 296 zł

141.60%

-  oproc: 7,00%

-  marża 2,80%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

12

Kredyt Bank

1 303 zł

143.41%

-  oproc: 7,10%

-  marża 2,90%

-  min. wkład:  10%

-  max. kredyt: 90%

13

PKO BP

1 325 zł

146.89%

-  oproc: 7,22%

-  marża 3,02%

-  min. wkład:  0%

- max. kredyt: 100%

14

Bank BGŻ

1 347 zł

148.97%

-  oproc: 7,24%

-  marża 2,95%

-  min. wkład:  10%

-  max. kredyt: 90%

15

Allianz

1 382 zł

156.63%

-  oproc: 7,60%

-  marża 3,40%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 105%

16

Pocztowy Bank

1 422 zł

162.54%

-  oproc: 7,79%

-  marża 3,50%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

17

mBank

1 430 zł

166.12%

-  oproc: 8%

-  marża 3,80%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

17

MultiBank

1 430 zł

166.12%

-  oproc: 8%

-  marża 3,80%

-  min. wkład:  0%

- max. kredyt: 100%

19

BNP Paribas Fortis

1 436 zł

168.15%

-  oproc: 8.1%

-  marża 3,90%

-  min. wkład:  10%

-  max. kredyt: 90%

20

Alior

1 457 zł

169.84%

-  oproc: 8.1%

-  marża 3,90%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%


Powyższa tabela pokazała, że za taki sam kredyt może być droższy nawet o ok 50%. To dla przyjętych przez nas założeń prawie 100 000 zł. Ważne jest więc skalkulowanie kredytu bez emocji i nie tylko pod kątem najwyższej dostępnej kwoty kredytu. Koniecznie trzeba uwzględnić też opłaty towarzyszące (spłacane co miesiąc w racie).

W przypadku, gdy kryterium zastosowanym do sporządzenia rankingu jest maksymalna zdolność kredytowa wynik ulega dość istotnej zmianie.

Przyjmując, że mamy do czynienia z 2-osobową rodziną, której dochód to  4500 PLN netto miesięcznie, a obciążenia kredytowe są na poziomie 300 zł. Do tego dochodzi 2000 zł limitu na karcie kredytowej oraz umowa o pracę jako źródło dochodów. W takim przypadku najbardziej korzystnymi ze względu na maksymalną kwotę kredytu okazują się Polbank, BGŻ i BOŚ.

Tabela 2

L.P.

Nazwa Banku

Maksymalna zdolność kredytowa

1

Polbank

472 000 zł

2

BGŻ

461 000 zł

3

BOŚ

400 000 zł

4

Bank Millennium

390 000 zł

5

PEKAO S.A.

369 000 zł

6

Bank Pocztowy

362 000 zł

7

PKO BP

355 000 zł

8

ING Bank Śląski

352 000 zł

9

Deutsche Bank PBC

310 000 zł

10

Lukas Bank

309 000 zł

11

Eurobank

308 000 zł

12

mBank i MultiBank

301 000 zł

14

Nordea

298 000 zł

15

DnBNord

230 000 zł


Jak wynika z przeprowadzonych badań - nie zawsze najniższa cena musi oznaczać najwyższe miejsce w rankingu zdolności. Wynika to ze zróżnicowania strategii poszczególnych banków. Każdy z nich buduje profil docelowego klienta i przede wszystkim do tej kategorii kieruje ofertę. W zależności od poziomu dopuszczalnego ryzyka i parametrów cenowych bank odpowiednio segmentuje klientów dzięki czemu najlepiej trafia w ich potrzeby i możliwości. Poniekąd przekłada się to na poziom obsługi, szybkości działania i elastyczności względem klienta.

W skrajnych przypadkach kredyt można otrzymać już po tygodniu, należy jednak być dobrze do tego zadania przygotowanym. W pierwszej kolejności powinniśmy udać się do doradcy finansowego, aby dowiedzieć się jakie mamy możliwości i pod kątem jakich banków kompletować dokumentację. Przygotujmy się na oczekiwanie na finalizację kredytu w przeciągu od 4 do 8 tygodni. To są realne terminy.

Sytuacja zmienia się jeszcze bardziej w przypadku kredytów z dopłatami w ramach rządowego projektu "Rodzina na Swoim". Przy założeniu, że parametry kredytowe pozostają niezmienne: wartość nieruchomości to 240 000 zł, kwota kredytu 191 000 zł, okres kredytowania 30 lat, a powierzchnia mieszkania 50m2, dopłata miesięczna będzie na poziomie 450 - 500zł. Przez 8 lat (tyle trwa okres dopłat) da kwotę ok. 45 000 zł. Istotnie wpłynie to na całkowitą obniżkę kosztów kredytu, co pokazuje poniższa tabela (uwzględniliśmy tu banki o zasięgu ogólnopolskim - obecnie na rynku już 14 podmiotów oferuje kredyty w ramach "Rodziny na Swoim").

Tabela 3

L. P.

Nazwa banku

Miesięczna rata

Suma kosztów

Oprocentowanie i marża dla RnS

Min wkład własny

Max poziom kredytu

1

Lukas Bank

846 zł

100.25%

-  oproc: 6.5%

-  marża 2,30%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

2

Bank PeKaO S.A.

865 zł

102.63%

-  oproc: 6.68%

-  marża 2,40%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 104%

3

BZ WBK

867 zł

106.09%

-  oproc: 6.7%

-  marża 2,50%

-  min. wkład:  20%

-  max. kredyt: 80%

4

PKO BP

889 zł

108.21%

-  oproc: 6.9%

-  marża 2,70%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

5

Eurobank

910 zł

113.45%

-  oproc: 7.09%

-  marża 2,89%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

6

Alior Bank

955 zł

124.22%

-  oproc: 7.5%

-  marża 3,30%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

7

Bank BPH

967 zł

126.39%

-  oproc: 7.6%

-  marża 3,40%

-  min. wkład:  20%

-  max. kredyt: 80%

8

Pocztowy Bank

988 zł

130.75%

-  oproc: 7.79%

-  marża 3,50%

-  min. wkład:  0%

-  max. kredyt: 100%

9

Dom Bank

1 321 zł

199.75%

-  oproc: 10.5%

-  marża 6,30%

-  min. wkład:  10%

-  max. kredyt: 90%

 

Szacujemy, że dopóki nie zajdą istotne zmiany w programie kredytów z dopłatami rządowymi, tym bardziej, dopóki nie zostanie on zlikwidowany, co przyniesie oszczędności budżetowe na poziomie 80 mln PLN rocznie, popularność dopłat będzie rosła, a co za tym idzie, każdy podatnik zapłaci część odsetek za tych, którzy z takiego kredytu skorzystają.

Jeżeli zatem mamy w perspektywie zaciągnięcie kredytu na dłuższy okres czasu i spełniamy ustawowe wymagania uprawniające do dopłat, to pożyczka w ramach "Rodziny na Swoim" staje się bardzo ciekawą alternatywa dla kredytów w Euro czy CHF. Z jednej strony taki wybór eliminuje ryzyko walutowe, z drugiej zaś podnosi nam zdolność kredytową (dla obcych walut zdolność obliczana jest bardziej rygorystycznie). Dodatkowo dzięki dopłatom przez osiem lat możemy cieszyć się ratami kredytowymi na podobnym poziomie jak w przypadku zadłużeń w obcej walucie. I na koniec - po wejściu do strefy Euro można liczyć na niższą marżę niż przy obecnych kredytach walutowych.


Sporządził:

Michał Głębecki
Doradca Finansowy Money Expert S.A.

***
Bliższe informacje:

Biuro Prasowe Money Expert SA
Marek Czarski, e-mail: , tel.: 22/ 569 69 11, fax: 22/ 834 83 23

***
Komentarz ten przygotowany został tylko i wyłącznie w celach informacyjnych, a jego treść jest jedynie wyrazem osobistych poglądów autora, nie stanowiąc tym samym żadnej "rekomendacji" do podejmowania jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych przez jego czytelnika. Zgodnie z powyższym zarówno Money Expert SA, jak i autor komentarza nie ponoszą odpowiedzialności za działania będące skutkiem lektury tego opracowania.

***
Money Expert SA jest profesjonalną i niezależną firmą doradztwa finansowego, specjalizującą się w usługach kredytowych i inwestycyjnych. Współpracuje z wieloma instytucjami finansowymi, w tym z największymi polskimi bankami, dzięki czemu zapewnia swoim klientom najkorzystniejszą ofertę kredytową. Firma powstała w lutym 2005 r. Działalność operacyjną rozpoczęła cztery miesiące później. Właściwą działalność handlową Money Expert SA uruchomił w 2006 r. Prezesem Zarządu Money Expert SA jest Piotr Junak, finansista z wieloletnim doświadczeniem. Obecnie Money Expert SA ma 14 oddziałów: w Warszawie(2), Poznaniu(2), Łodzi, Katowicach, Wrocławiu(2), Lublinie, Szczecinie(2), Krakowie(2), Gdańsku. Docelowo sieć salonów obejmować będzie 30 placówek. Usługi doradztwa finansowego Money Expert SA promuje również poza granicami kraju - w Irlandii, gdzie w Dublinie od listopada 2007 roku funkcjonuje jego placówka.

Udziałowcami Money Expert SA są: Limaplan Limited - firma zarejestrowana i powołana do życia w Londynie w 1999 r., będąca członkiem prywatnej grupy inwestowania kapitału (Prezes Limaplan Limited Graham Smith jest z pochodzenia londyńczykiem, który od 40 lat mieszka i pracuje w Lichtensteinie) oraz Bensari Consulting - firma, której pole działania to doradztwo i organizacja procesów finansowych w zakresie rozrachunków, monitoringu i windykacji. Akcjonariusze posiadają udziały w proporcji 70/30.

Grupa, której częścią jest Limaplan Limited, zajmuje się w inwestowaniem głównie w nieruchomości, kapitał i rozrywkę. Dotychczasowe inwestycje w Polsce dotyczyły rynku nieruchomości. Pierwszą z nich rozpoczęto we Wrocławiu w 1996 r. Obecnie zakończono już większość projektów, lecz prace trwają nadal w budynku Wratislava Center Business i w jednym z kompleksów hotelowych we Wrocławiu.

Firma Bensari Consulting od 1997 r. zorganizowała kilkanaście programów emisji papierów dłużnych. Pośredniczyła również w transakcjach przejmowania wielu firm. Zarządza należnościami kilku dużych podmiotów. Na bazie zdobytych doświadczeń stworzyła systemy informatyczne MR3 i MR4, które efektywnie wspierają procesy finansowe w przedsiębiorstwach.

***

 

<Poprzednia   Następna>
 

Tysiące ofert pracy z całej Irlandii!
Najnowsze ogłoszenia
Stół Gucci
Sprzedam (16.01.2018)
Sprzatanie aparatamentow booking
Usługi (16.01.2018)
Kanapa Lisa
Sprzedam (09.01.2018)
Polskie Centrum Odszkodowań - Twój partner w każdym wypadku
Usługi (08.01.2018)
Kanapa Nevada
Sprzedam (02.01.2018)


 
= Ogłoszenie ze zdjęciem
Ostatnio na forum:
1: ANKIETA - Odbiór mediów polonijnych w Irlandii by evelynkie
2: Odp:Szukam księgowej lub biura księgowego w Irlandii by orlabenson1
3: wymiana starej waluty na euro by arthrawn76
4: Jak wam się wiedzie? by bsos13
5: przedtreningówka dla żony by kwauuel
Wiadomości różne
Newsy: Biznes, IT
Mamy wysokie noty!

STRONA NA PIĄTKĘ! w Interia.pl
CZTERY GWIAZDKI! w Onet.pl
DOBRA STRONA! w Gwiazdor.pl