Panel logowania
logowanie
Dział download
pobierz
Linki
linki
Forum
forum
Publikuj własne teksty
publikuj
Galerie
galerie
Filmy
filmy
Kartki
kartki
Ogłoszenia
ogłoszenia
Pogoda
pogoda
Strony i blogi
strony/blogi
Poczta
poczta 15gb
REKLAMA / ADVERTISING
>>> OFERTY PRACY FAS
Tłumacz / Słownik PL~EN
Menu główne:
Strona główna
Wiadomości
Wydarzenia
Felietony, porady
Forum
Blogi
Dublin i Irlandia
Przed wyjazdem...
Do załatwienia
Praca
Oferty pracy FAS
Mieszkanie
Transport
Prawo jazdy
Ważne namiary
Partnerzy
Szukaj w serwisie
Zasady korzystania
O Portalu
Napisz do nas
Reklama / Advertising
Pomoc
Logowanie
Użytkownik

Hasło

Zapamiętaj
Przypomnienie hasła
Konto? Zarejestruj się!
Dodaj do ulubionych
 
 
Banner
Strona główna arrow Wiadomości arrow Wiadomości arrow Wybierając kredyt hipoteczny...
Wybierając kredyt hipoteczny... E-mail


Osoby, które postanowiły zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup swojego wymarzonego „M” stoją przed nie lada dylematem. Oferty banków naszpikowane są szczegółami. Zdarza się, że o niektórych klienci dowiadują się dopiero przy podpisaniu umowy, kiedy najczęściej nie mogą już wycofać się z transakcji. Poza tym, każdy bank próbuje przyciągnąć promocjami, a te w rzeczywistości wcale nie muszą być aż tak korzystne.

Zaciągniecie kredytu hipotecznego to dla większości osób najważniejsza decyzja finansowa w życiu. Jeżeli bank kusi niską marżą, nie zaszkodzi sprawdzić, czy będzie ona obowiązywać do końca okresu kredytowania, czy tylko w pierwszych latach spłaty, czy promocyjnej marży lub braku prowizji bank nie zrekompensuje sobie w inny sposób, np. w formie obowiązkowego ubezpieczenia.

Ważnym pytaniem podczas rozmowy na temat kredytu hipotecznego jest to, w jakiej walucie klient chce ów kredyt zaciągnąć. Jest ono o tyle trudne, że kształtowanie się kursów walut w przyszłości jest ledwie przewidywalne. Podobnie ze stopami procentowymi. Jednak ze względu na stosunkowo wysokie nominalne stopy procentowe kredytów złotowych, różnica na korzyść kredytu walutowego jest znaczna.

Kredyt denominowany to kredyt rozliczany w walucie obcej. W tej walucie umowa kredytowa określa wysokość kredytu, w niej są wyrażane wysokości rat, według stóp procentowych jej dotyczących ustalane jest oprocentowanie i w niej prowadzone są wszelkie obliczenia związane z kredytem. Bank jednak wypłaca transze kredytu w złotych. W rodzimej walucie kredyt jest też spłacany. W obu wypadkach w przeliczeniach stosowany jest bieżący kurs danej waluty względem złotego. Najczęściej spotykanymi walutami dla kredytów denominowanych są euro, frank szwajcarski i dolar amerykański.

Panuje przekonanie, że kredyt hipoteczny powinien być w walucie, w której się zarabia. Dlaczego w takim razie w Polsce 73% kredytów zaciąganych jest w walucie obcej? Głównym czynnikiem jest tu różnica w wysokości raty, która przy kredycie np. w CHF może być niższa nawet o 500 zł od tej w kredycie złotowym. Choć oferty kredytów w PLN są wyraźnie atrakcyjniejsze, różnica w racie decyduje o tym, że większość osób wybiera kredyt we franku szwajcarskim. Pamiętać jednak należy, że kredyt walutowy będzie bardziej korzystny, jeśli będziemy go spłacać w długim okresie. Jeśli w planie mamy wcześniejszą spłatę (w okresie 2-, 3-letnim), kredyt walutowy staje się zbyt ryzykowny, ze względu na spread walutowy. Czym jest spread? Banki, udzielając kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej, wypłacają kwotę kredytu po przeliczeniu jej na złote według kursu kupna waluty. Spłata kredytu następuje natomiast po kursie sprzedaży. Różnica między kursem kupna i sprzedaży to właśnie spread walutowy.

Decydując się na kredyt walutowy, trzeba być świadomym, że kursy walut nie są stałe, a umocnienie waluty oznacza wzrost płaconej raty. W ciągu 30 lat trwania naszego zobowiązania wobec banku podwyżki rat kredytowych oraz inne zdarzenia mogą spowodować przejściowy kryzys w domowym budżecie. Warto więc pomyśleć o zebraniu dodatkowego kapitału. Gromadzony systematycznie w małych miesięcznych czy kwartalnych „porcjach”, po 10–20 latach przyniesie kwotę dającą pewność, że w razie sytuacji kryzysowej znajdą się pieniądze, które pomogą z niej wyjść. Aby zachęcić klientów do takiego sposobu zabezpieczenia kredytu i swojej przyszłości, zwykle proponowane jest połączenie kredytu z długoterminowym funduszem kapitałowym z ubezpieczeniem na życie.

Trzeba też pamiętać, że przy wyborze odpowiedniego kredytu nie należy skupiać się tylko na jednym parametrze takiego produktu. Często klienci szukają oferty z jak najniższą prowizją, a przecież jest to wydatek jednorazowy. Poza tym bank, jeśli nie pobiera prowizji, może zarabiać na czymś innym, choćby na podwyższonej marży, która towarzyszy nam przez cały okres jego trwania, a nie tylko w momencie uruchomienia.

Większość kredytobiorców planuje wcześniejszą spłatę zobowiązania. Ważne jest więc, aby wybrać bank, w którym będzie ona darmowa. I tak w większości przypadków jest to kwestia do wynegocjowania z bankiem. Zazwyczaj przez pierwsze dwa, trzy lata bank wprowadza 1-proc. opłatę za całkowitą wcześniejszą spłatę, dając jednocześnie możliwość nadpłat nawet do 30% wartości pozostałego zadłużenia, tak jest w np. w Nordea, Deutsche Banku czy Millenium. Bank PKO BP wprowadza opłatę w wysokości 2%, podobnie Pekao SA. W BZ WBK, DomBanku czy mBanku taka operacja jest darmowa.

Istotną sprawą jest bezpłatne przewalutowanie kredytu. I tak, we wszystkich bankach zmiana kredytu walutowego na złotowy jest bezpłatna, jednak już zamiana kredytu złotowego na kredyt w walucie może nas kosztować nawet 1%. Banki, które nie pobierają opłat za przewalutowanie na franki szwajcarskie, to m.in. DomBank, mBank, Polbank czy BZ WBK (po negocjacjach).

Podsumowując, kredyt walutowy jest rozwiązaniem idealnym dla osób, które nie planują spłacić go w ciągu najbliższych kilku lat, a poza tym:
- Kredyt należy brać w momencie, gdy waluta kredytu jest droga, a spłacać, gdy jest tania. Niestety, nigdy nie mamy pewności, że nadszedł już ten właściwy moment – warto więc obserwować trendy rynkowe i śledzić prognozy analityków finansowych.
- Trzeba bezwzględnie pamiętać o różnicach kursowych oraz zmianach stóp procentowych, które w krótkim okresie wiążą się z ryzykiem wzrostu raty.
- Zaciągając kredyt walutowy, trzeba pamiętać o buforze bezpieczeństwa – oszczędnościach, który po ewentualnym wzroście kursu walutowego może zostać wykorzystany do spłacenia wyższych rat kredytu.
- Najlepiej wybierać banki, które do przeliczania, wypłaty i spłaty kredytu walutowego stosują średni kurs NBP.

Tekst: Izabela Cor, Doradca Finansowy Money Expert SA

Polskie Centrum Informacji Finansowej
Tel: 01 8558 750, Fax: 01 819 6553
56-57 Lower Gardiner Street, Dublin 1.
Poniedziałek - Sobota, od 10 do 20.
Umów się z Konsultantem:
tel. 087 948 97 37
email:

 

<Poprzednia   Następna>
 

Tysiące ofert pracy z całej Irlandii!
Najnowsze ogłoszenia
Stół Gucci
Sprzedam (16.01.2018)
Sprzatanie aparatamentow booking
Usługi (16.01.2018)
Kanapa Lisa
Sprzedam (09.01.2018)
Polskie Centrum Odszkodowań - Twój partner w każdym wypadku
Usługi (08.01.2018)
Kanapa Nevada
Sprzedam (02.01.2018)


 
= Ogłoszenie ze zdjęciem
Ostatnio na forum:
1: ANKIETA - Odbiór mediów polonijnych w Irlandii by evelynkie
2: Odp:Szukam księgowej lub biura księgowego w Irlandii by orlabenson1
3: wymiana starej waluty na euro by arthrawn76
4: Jak wam się wiedzie? by bsos13
5: przedtreningówka dla żony by kwauuel
Wiadomości różne
Newsy: Biznes, IT
Mamy wysokie noty!

STRONA NA PIĄTKĘ! w Interia.pl
CZTERY GWIAZDKI! w Onet.pl
DOBRA STRONA! w Gwiazdor.pl