Dla wiÄ™kszoÅ›ci mieszkajÄ…cych za granicÄ… Polaków zwykle pierwszym celem, z jakim wiążą swoje plany finansowe, to zakup mieszkania. Najczęściej kupujemy „cztery kÄ…ty” w Polsce i – podnajmujÄ…c je lokatorom – spÅ‚acamy powoli zaciÄ…gniÄ™ty naÅ„ kredyt hipoteczny, majÄ…c nadziejÄ™, że po latach wrócimy do wÅ‚asnego już M. Ale kupno domu dla siebie to raczej lokata kapitaÅ‚u, niż inwestycja. A gdyby tak część pieniÄ™dzy mÄ…drze zainwestować? Nie dość, że spÅ‚acimy kredyt hipoteczny, to jeszcze zarobimy dość pokaźnÄ… sumÄ™.
Decyzja o wyjeździe do pracy za granicÄ™ pociÄ…ga za sobÄ… konkretne życiowe konsekwencje i nie jest Å‚atwo jÄ… podjąć. Tego rodzaju wyzwania zwiÄ…zane sÄ… nierozÅ‚Ä…cznie z planowaniem, którego najważniejszym punktem jest pomysÅ‚ na ulokowanie nadwyżek finansowych i oszczÄ™dnoÅ›ci. I tutaj pole do popisu ma wyobraźnia. GÅ‚ówne sposoby pomnażania kapitaÅ‚u to, po pierwsze, nieruchomoÅ›ci, dalej - wÅ‚asne biznesy, lokaty bankowe i wreszcie inwestycje gieÅ‚dowe.
Polacy bardzo czÄ™sto stawiajÄ… sobie za cel zakup pierwszego lokum w kraju po to, by mieć dokÄ…d wrócić z zagranicy, ufajÄ…c jednoczeÅ›nie, że tak zainwestowany kapitaÅ‚ jest zarazem dobrÄ… lokatÄ… i niejednokrotnie mocno wierzÄ…c w przyszÅ‚e profity takiej transakcji, przewidujÄ…c wzrosty na lokalnych rynkach nieruchomoÅ›ci. Nie kwestionujÄ™ koniecznoÅ›ci takiego zakupu – każdy wie, jak ważne jest posiadanie swojego miejsca na ziemi, jednak trzeba pamiÄ™tać, że dom, w którym siÄ™ mieszka, nie jest inwestycjÄ…, bo nie jesteÅ›my w stanie go sprzedać ani wynająć, a tylko wtedy moglibyÅ›my umieÅ›cić go po stronie aktywów. Kupujemy nieruchomoÅ›ci na kredyt, zakÅ‚adajÄ…c spÅ‚atÄ™ w krótkim czasie, kiedy zarobki w euro dajÄ… takÄ… możliwość i decydujemy siÄ™ na wysokie raty, stawiajÄ…c sobie za cel ograniczenie kosztów kredytu do minimum. Tymczasem kredyt hipoteczny jest w rzeczywistoÅ›ci najtaÅ„szym produktem na rynku, oprocentowanym w granicach 4,0% przy wyborze wciąż najpopularniejszych franków szwajcarskich. Warto tutaj zastosować zdecydowanie bardziej korzystne rozwiÄ…zanie alternatywne - poÅ‚Ä…czenie spÅ‚aty kredytu z programem inwestycyjnym. Pozwólmy przemówić liczbom. Przyjmijmy, że kredyt bÄ™dzie wynosiÅ‚ 300 000 zÅ‚, oprocentowanie 4,0%. Chcemy spÅ‚acić kredyt w czasie 15 lat, decydujÄ…c siÄ™ na ratÄ™ miesiÄ™cznÄ… okoÅ‚o 2300 zÅ‚, co daje w sumie odsetki na poziomie 114 000 zÅ‚.
Zobaczmy jak rysuje siÄ™ sytuacja, jeÅ›li zastosujemy rozwiÄ…zanie kompleksowe, z inwestycjÄ…. Program, o którym mowa, ma charakter dÅ‚ugoterminowy i polega na dokonywaniu comiesiÄ™cznych wpÅ‚at, lokowanych pomiÄ™dzy fundusze inwestycyjne zgodnie z naszym wyborem i strategiÄ…. Ponieważ forma prawna takiego produktu to polisa kapitaÅ‚owa z ubezpieczeniem na życie, wszelkie transfery pomiÄ™dzy funduszami nie sÄ… obarczone podatkiem od zysków. Program pozwala na osiÄ…ganie okreÅ›lonych stóp zwrotu, dziÄ™ki takim mechanizmom jak uÅ›rednianie cen, dywersyfikacja ryzyka i dÅ‚ugoterminowość. Przyjmijmy zatem nastÄ™pujÄ…ce parametry: kredyt 300 000 zÅ‚, tym razem na okres 30 lat. Rata wynosi zatem okoÅ‚o 1500 zÅ‚. Inwestujemy nadwyżkÄ™ w wysokoÅ›ci 500 zÅ‚, co, jeÅ›li przyjmiemy realnÄ… stopÄ™ zwrotu z inwestycji na poziomie 10%, daje możliwość spÅ‚aty kredytu w okolicach zaledwie 14 roku. CaÅ‚kowity koszt transakcji wynosi zaledwie 36 000 zÅ‚, co daje nam zysk na poziomie 78 000 zÅ‚ w porównaniu z tradycyjnym rozwiÄ…zaniem… Zauważmy, że miesiÄ™czne zobowiÄ…zanie mieliÅ›my niższe o 300 zÅ‚, które można także dodatkowo zainwestować, jeszcze zmniejszajÄ…c czas spÅ‚aty kredytu i jego koszt.
OczywiÅ›cie przyjÄ™liÅ›my warunki inkubacyjne, jeżeli chodzi o takÄ… zmiennÄ…, jakÄ… jest kredyt hipoteczny, jednak rata bÄ™dzie siÄ™ zachowywać podobnie w obu przypadkach. Wraz ze wzrostem popularnoÅ›ci takich rozwiÄ…zaÅ„, idzie w parze zainteresowanie programami inwestycyjnymi z regularnÄ… skÅ‚adkÄ…, już na inne cele niż spÅ‚ata kredytu. SÄ… one także alternatywÄ… dla lokat bankowych, które dajÄ… oprocentowanie zaledwie na poziomie inflacji, oraz dla samodzielnego inwestowania, które obarczone jest wysokim ryzykiem, o czym w ostatnim czasie dekoniunktury wielu z nas mogÅ‚o siÄ™ przekonać.
Czasami warto więc zrobić pełną analizę swojej sytuacji finansowej, wybiec dalej w przyszłość i wybrać rozwiązanie najkorzystniejsze, rozplanować inwestycję na lata. Dobrze też jest mieć świadomość, że nie zawsze zakup nieruchomości jest inwestycją i nie zawsze najprostsze rozwiązanie finansowe jest dla nas najtańsze.
Agnieszka Małyska, doradca Money Expert
Polskie Centrum Informacji Finansowej Tel: 01 8558 750, Fax: 01 819 6553 56-57 Lower Gardiner Street, Dublin 1. PoniedziaÅ‚ek - Sobota, od 10 do 20. Umów siÄ™ z Konsultantem: tel. 087 948 97 37 email:
Felietony 
... czyli nieruchomości a inwestycje
