Panel logowania
logowanie
Dział download
pobierz
Linki
linki
Forum
forum
Publikuj własne teksty
publikuj
Galerie
galerie
Filmy
filmy
Kartki
kartki
Ogłoszenia
ogłoszenia
Pogoda
pogoda
Strony i blogi
strony/blogi
Poczta
poczta 15gb
REKLAMA / ADVERTISING
>>> OFERTY PRACY FAS
Tłumacz / Słownik PL~EN
Menu główne:
Strona główna
Wiadomości
Wydarzenia
Felietony, porady
Forum
Blogi
Dublin i Irlandia
Przed wyjazdem...
Do załatwienia
Praca
Oferty pracy FAS
Mieszkanie
Transport
Prawo jazdy
Ważne namiary
Partnerzy
Szukaj w serwisie
Zasady korzystania
O Portalu
Napisz do nas
Reklama / Advertising
Pomoc
Logowanie
Użytkownik

Hasło

Zapamiętaj
Przypomnienie hasła
Konto? Zarejestruj się!
Dodaj do ulubionych
 
 
Banner
Strona główna arrow Wiadomości arrow Wiadomości arrow Tani kredyt nie zawsze najtańszy
Tani kredyt nie zawsze najtańszy E-mail


Klienci, którzy decydują się na zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania, zwykle chcieliby, aby był on tani. Najczęściej mają na myśli niskie oprocentowanie, raty i prowizję bankową. Nie zawsze jednak niskie oprocentowanie i prowizja są jednoznaczne z tanim kredytem i najlepszą ofertą. Jak wybrać najlepiej, kiedy każdy bank zachwala swoje usługi jako najlepsze? No co zwrócić uwagę, porównując koszty kredytów na zakup nieruchomości? I w której walucie lepiej zaciągać zobowiązanie kredytowe?

Wybierając konkretny bank, klienci nie zawsze biorą pod uwagę wszystkie aspekty, które będą stanowić o tym, czy dany kredyt będzie najtańszy i czy rzeczywiście będzie spełniał wszystkie stawiane mu wymagania. Faktycznie na ogólny koszt kredytu wpływa w sumie około kilkunastu składników, których analiza w początkowej fazie pozwoli na właściwy wybór oferty.

Na stopy procentowe nic nie poradzisz

Podstawową sprawą, na którą należałoby zwrócić uwagę, jest sposób ustalania rzeczywistego oprocentowania. Generalnie składają się na nie dwa elementy. Pierwszy z nich to wskaźnik ekonomiczny, czyli tzw. stawki referencyjne – LIBOR dla franka, EURIBOR dla euro, dla złotówki WIBOR, a drugi to marża banku. Nie wszyscy klienci zdają sobie sprawę, czym są stawki referencyjne i od czego są uzależnione. WIBOR, czyli średnia stóp oprocentowania lokat międzybankowych, LIBOR (CHF) i EURIBOR (EUR) to średnia stóp oprocentowania lokat na rynku międzynarodowym. Stawki WIBOR, LIBOR oraz EURIBOR ustalane są dla okresów 1-, 3-, 6- i 12-miesięcznych. Ogólną zasadą jest, że wzrost stóp procentowych pociąga za sobą wzrost rat kredytowych.

Na ten czynnik nie mamy najmniejszego wpływu, podobnie jak żaden pojedynczy bank, natomiast drugi składnik oprocentowania, czyli marża, jest już wskaźnikiem indywidualnie ustalanym przez banki. Oczywiście kluczowe znaczenie ma jej wysokość, ale należy pamiętać, że umowę kredytową podpisujemy na wiele lat. Dlatego równie ważne jest to, czy marża jest w umowie ustalona na cały okres trwania kredytu, a jeśli nie, to od czego uzależniona jest jej zmiana.

W obcej walucie – której?

Większość klientów nadal chciałaby uzyskać kredyt we frankach szwajcarskich z uwagi na różnicę w wysokości rat kredytowych. Tu pojawiają się kolejne elementy, na które klienci nie zwracają uwagi i które mogą stanowić dla nich zaskoczenie. Jest to mianowicie spread (różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty wg tabeli danego banku) i ryzyko kursowe. Dlaczego zwracać uwagę na spread? Bank wypłaca kredyt indeksowany do waluty obcej w złotówkach, stosując do przeliczenia kurs kupna danej waluty, natomiast spłata następuje według kursu sprzedaży. Większa różnica pomiędzy tymi kursami w danym banku jest jednoznaczna z tym, że rata do spłaty będzie wyższa. Ponieważ różnica ta może wynosić od kilku do kilkunastu groszy, to oprocentowanie może podrożeć nawet o 0,5 punktu procentowego. Istotne jest także to, że spread może znacznie różnić się od siebie w różnych bankach, dlatego warto spytać wprost, ile wynosi.

Drugim ważnym elementem jest ryzyko kursowe. Powszechnie osoby zaciągające kredyt w obcej walucie sądzą, że ryzyko związane jest tylko ze zwiększeniem raty kredytu. Wydaje się, że niewielki wzrost kursu walut może tylko nieznacznie podwyższyć ratę kredytową, która i tak będzie niższa od raty w walucie polskiej. Niestety zwykle sytuacja taka ma o wiele dalej idące skutki. Mianowicie wzrost kursu waluty kredytu wobec PLN oznacza także wzrost całości zadłużenia – wybór kredytu w walucie obcej to akceptacja faktu, że w umowie kredytowej wysokość naszego długu wobec banku będzie wyrażona w wybranej walucie. Jeśli planujemy spłacić bankowi całość zadłużenia, np. po dwóch latach, a w tym czasie kurs wzrośnie o 30%, to w wyniku zaciągnięcia kredytu na kwotę 100 000 zł będziemy mieć do spłacenia aż 130 000 zł. A więc po 2 latach może się okazać że do spłaty pozostało więcej, niż wynosi wartość zaciągniętego kredytu.

Kredyt to złożony instrument finansowy

Ponadto warto przyjrzeć się, z jakich jeszcze parametrów może składać się kredyt. Koszty kredytu mogą podwyższać różnego rodzaju ubezpieczenia. Należą do nich:

• ubezpieczenie niskiego wkładu – zawierane jest na określony czas i odnawiane do momentu spłacenia wymaganej ilości kapitału,
• ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki (pomostowe) – do czasu dostarczenia do banku prawomocnego odpisu z księgi wieczystej z wpisem hipoteki,
• ubezpieczenie na życie – część banków wymaga od kredytobiorców ubezpieczenia się. Niektóre oferują stawki ubezpieczeń znacznie niższe niż średnia rynkowa, inne oczekują, że klient ubezpieczy się sam.
• ubezpieczenie nieruchomości – każdy bank zobowiązuje klienta do ubezpieczenia nieruchomości, najczęściej na jej pełną wartość.

Klienci niejednokrotnie obawiają się zabezpieczania kredytu hipoteką. Wynika to z tego, że nie zdają sobie sprawy, iż istnieje możliwość sprzedaży mieszkania obciążonego hipoteką. W ofertach bankowych pojawiły się już kredyty na finansowanie nieruchomości z hipoteką. Zwykle banki oferują w takich sytuacjach finansowanie do 60% wartości nieruchomości.

Klient, który samodzielnie porównuje dostępne na rynku kredyty mieszkaniowe, nie zawsze jest w stanie realnie ocenić atrakcyjność danej oferty. W takiej sytuacji, aby mieć pewność, że dany kredyt będzie najlepszy, warto skorzystać z pomocy profesjonalnych doradców.

Monika Wójcik
Doradca Finansowy Money Expert S.A.


Polskie Centrum Informacji Finansowej
Tel: 01 8558 750, Fax: 01 819 6553
56-57 Lower Gardiner Street, Dublin 1.
Poniedziałek - Sobota, od 10 do 20.
Umów się z Konsultantem:
tomasz.korczyń

 

<Poprzednia   Następna>
 

Tysiące ofert pracy z całej Irlandii!
Najnowsze ogłoszenia
Stół Gucci
Sprzedam (16.01.2018)
Sprzatanie aparatamentow booking
Usługi (16.01.2018)
Kanapa Lisa
Sprzedam (09.01.2018)
Polskie Centrum Odszkodowań - Twój partner w każdym wypadku
Usługi (08.01.2018)
Kanapa Nevada
Sprzedam (02.01.2018)


 
= Ogłoszenie ze zdjęciem
Ostatnio na forum:
1: ANKIETA - Odbiór mediów polonijnych w Irlandii by evelynkie
2: Odp:Szukam księgowej lub biura księgowego w Irlandii by orlabenson1
3: wymiana starej waluty na euro by arthrawn76
4: Jak wam się wiedzie? by bsos13
5: przedtreningówka dla żony by kwauuel
Wiadomości różne
Newsy: Biznes, IT
Mamy wysokie noty!

STRONA NA PIĄTKĘ! w Interia.pl
CZTERY GWIAZDKI! w Onet.pl
DOBRA STRONA! w Gwiazdor.pl